На профессиональном жаргоне страховки, связанные со здоровьем, называются «жизневыми». Но для обычного человека они пока не ассоциируются с жизнью, скорее наоборот.
«Тьфу-тьфу-тьфу! Даже не говорите мне про всякое такое! Так они реагируют, — говорит Яна Бережная, менеджер агентства “Онкострахование”. — То есть у нас люди не просто не знают об этом продукте, но и не хотят знать. Считается, что, если человек будет о раке думать, говорить и уж, не дай бог, купит страховку — обязательно заболеет».
Первые предложения на российском рынке онкострахования появились около пяти лет назад. Максим Сенчихин, участвовавший в разработке первой программы «Голубой конверт», рассказывает, что за год полис тогда купило всего около 50 человек.
Однако в 2016 году, по данным «Ведомостей», отдельные компании страховали уже до 50 тысяч человек, а ВТБ-страхование сообщает, что количество застрахованных именно по программам онкострахования выросло до 220 тысяч.
Где же все эти люди?
Тайное страхование
«Когда я оформлял кредит на машину, мне подсунули страхование жизни на 90 тысяч рублей, — говорит невролог Павел Бранд, который сам участвовал в разработке одной из программ медицинского страхования. — Оно было просто зашито внутрь кредита. Через два дня я обнаружил это, но выяснилось, что я могу вернуть только какой-то небольшой процент — около 10 тысяч».
Директор Фонда профилактики рака Илья Фоминцев написал в Facebook про человека, который решил застраховаться от рака и обнаружил, что у него уже есть целых три страховки.
«То, что их пытаются всучить в нагрузку, как собрание сочинений Ильича, еще не значит, что сами страховки плохие, — говорит Фоминцев. — Я согласен с тем, что в перспективе такие страховки могли бы дополнить государственные гарантии по лечению рака. Но сейчас ведь компании сами не знают, какую цену ставить на страховки. Чтобы это было не просто локальным страховым бизнесом, а работало в масштабах страны, нужно просчитывать абсолютные риски, а это довольно сложно сделать. Грубо говоря, вы должны знать абсолютную вероятность рака в течение совершенно определенного времени для группы людей, описанных специальными, легко измеримыми критериями. В России этого никто пока не сделал, а на Западе таких исследований море. Собственно, именно страховые компании их и заказывают».
Вам деньги или врача?
Есть два вида онкостраховок.
1. Страхование с сопровождением и покрытием лечения.
2. Выплата страховых денег при заболевании.
Вариант первый: лечение и сопровождение
«Свою первую страховку я покупала четыре года назад, — рассказывает Яна Бережная, — тогда совсем мало было предложений на рынке, и это был как раз полис с выплатой денежной компенсации. Но сумма денежных выплат обычно не превышает полутора миллионов рублей, и в некоторых случаях этого будет недостаточно. Лечиться за границу за такую сумму точно не поедешь. Поэтому я решила поменять вид страховки на вариант с покрытием лечения. Я выбрала программу “Ренессанса” “Медицина без границ” — мой полис стоит 10 тысяч в год с суммой покрытия 250 тысяч евро в первый год. Затем взнос увеличивается до 13 тысяч, но увеличивается и сумма покрытия».
Комментарий эксперта:
В договоре по этой страховке есть формулировка про исключение из нее «любых предраковых заболеваний». Когда онколог Михаил Ласков изучил документ, он пришел к выводу, что условия отсекают примерно 60% людей. Но даже в этом случае Ласков за выбор первого варианта: полноценное страхование с сопровождением и покрытием лечения. Зато он решительно против страховок, подразумевающих только денежные выплаты.
«Можно взять деньги и неизвестно как их потратить — хоть телевизор купить. Заболей раком — получи домашний кинотеатр, а государство полечит как сможет. Это не медицинская страховка!»
Вариант второй: просто деньги
А вот Илья Фоминцев для себя предпочитает именно онкостраховку и именно денежные выплаты.
«Я совершенно не интересуюсь ассистансом. Конечно, отчасти дело в том, что я онколог и я сам себе ассистанс. Но думаю, что он вообще не особо нужен: там, где ассистанс, там всегда история с аффилированными клиниками. Если у вас никаких знакомых нет и вы совсем не знаете, что будете делать, если заболеете, я бы советовал стараться лечиться по квотам в известных федеральных клиниках. Имея в кармане какие-то деньги, чтобы закрыть дыры, которые квота не закрывает, — вот для этого страховка вполне годится. Я очень сомневаюсь, что ассистансы покроют все переезды и пребывание за границей, да и само лечение: все операции, курсы химиотерапии, лекарства. А что если вам выпишут “Ипилимумаб”, например, который стоит десятки тысяч долларов на курс?»
Любой из двух вариантов страхования может вам помочь и спасти жизнь, но никто не гарантирует, что вы получите от страховой все, что ожидаете.
Комментарий эксперта:
«Работая в частных клиниках, я сталкивался с онкологическими пациентами, лечившимися по страховке, — рассказывает онколог Михаил Ласков. — Но это в основном были сотрудники иностранных компаний, которые заболели уже здесь. Что касается российских страховок, то это буквально единичные случаи, и часто странные. Иногда страховки появлялись уже после того, как было выявлено заболевание, и я не могу сказать с уверенностью, действительно ли это был страховой продукт или какие-то манипуляции. Были и такие случаи: мы звоним в страховую согласовать услуги, а они говорят: “Это генетически обусловленное заболевание, и у нас оно в страховку не входит. Там рак с такой-то мутацией, а за такой мы не платим”. Пациенту можно идти в суд и доказывать, что эта мутация не означает генетическое заболевание, но компания совершенно очевидно воспользовалась тем, что человеку в такой момент не до суда».
Причины, по которым вам откажут
Обычно страховки вступают в силу после полугодовой франшизы, чтобы человек, который подозревает у себя болезнь, не мог воспользоваться ситуацией. Тот, кто уже болеет раком или находится в состоянии ожидания анализов, не имеет права покупать страховку, и, в случае выявления обмана, ему будет отказано в выплатах. Но иногда в перечне исключений и наличие в семейной истории более одного близкого родственника, заболевшего раком до 50 лет.
«Если вам уже что-то врач говорил про так называемый предрак, это еще не значит, что вам нельзя брать страховку», — возражает Лена Сальви, больше трех лет проработавшая в благотворительном фонде “Подари жизнь”, помогающем детям с онкозаболеваниями. У Лены тоже есть онкостраховка.
«На самом деле мы все находимся в предраковом состоянии, только у некоторых этот рак случится, а у некоторых нет… И как раз в моей семье есть такая история: у меня дед умер в 90 лет от рака прямой кишки, и теперь мы все регулярно проверяемся на полипы и, в случае обнаружения, удаляем. И я просто знаю, что если у тебя полипов нет, то заболеть раком прямой кишки невозможно. Поэтому этот пункт в страховке меня абсолютно не пугал — эту тему я контролирую сама, а на страховку при возникновении другого вида рака мои полипы не повлияют. В результате я выбрала страховку ВТБ “Управляй здоровьем +”, она стоит 29 тысяч рублей в год и включает и денежные выплаты в размере полутора миллионов рублей, и покрытие лечения за рубежом на определенную сумму. Около трех месяцев я все изучала, потом сдавала анализы, потом общалась с агентом. В результате на все ушел почти год и только в августе я купила страховку. Пока у меня срок франшизы».
Комментарий эксперта:
А вот как договор по этой страховке прокомментировал Михаил Ласков: «В документе написано, что страховым случаем не является рак “первой степени”. Что такое “первая степень”, я не понимаю: первая стадия или что-то другое? Также я не понимаю формулировку “меланома без инвазии в нормальную ткань”. Она что — в воздухе висит? И почему вообще какие-то виды рака составляют исключение? Мне также не нравится, что исключены люди с ВИЧ-инфекцией — это откровенная дискриминация тех, кто и так неслабо дискриминирован. И почему нельзя покупать страховку тем, у кого уже был рак? Например, был рак щитовидки, но я вылечился 10 лет назад, хочу застраховаться от другого. Воспалительные заболевания кишечника, упомянутые в исключениях, тоже могут дать большое поле для творчества».
Почему в онкострахование мало кто верит
Такое количество исключений в договоре обусловлено тем, что страховые компании боятся не справиться с объемом выплат. Страховые продукты, которые сегодня есть на рынке, подойдут далеко не всем и не способны заткнуть дыру, существующую в ОМС.
Количество страховых случаев за три года работы упомянутой программы «Медицина без границ» компания «Ренессанс Жизнь» характеризует как «один на две с половиной тысячи застрахованных». Согласно представленным данным это 23 человека. Комментарий ВТБ по программе «Управляй здоровьем+» более расплывчатый и без конкретных цифр: «За время существования программы уже была оказана помощь по достаточно большому количеству обращений». Рассказывать о том, как часто они отказывают в страховых выплатах, обе компании отказались. А отсутствие независимой статистики не позволяет пока оценить реальную работу онкострахования в России.
Комментарий эксперта:
Онколог 62-й больницы Даниил Строяковский уверен: «Рак — это не та болезнь, где количество манипуляций и лекарств ограничено. Здесь их тысячи разных, и с каждым годом все больше. И ты не знаешь, сколько это будет стоить. Как можно страховать от таких ситуаций? Это реально сделать, только если страна перейдет на массовое страхование. Чтобы был большой общий кошелек страховых денег, из которого можно делать выплаты — так, как это происходит в Германии, например. В честность предложений, которые есть сейчас на российском рынке, я не верю, хотя чисто теоретически идея неплохая».
Энтузиасты страхового рынка
Тех, кто сегодня сознательно выбирает онкостраховку, можно назвать не только людьми, ответственно относящимися к своему здоровью, но и энтузиастами.
«Вообще-то, страхового рынка в России нет, — говорит Павел Бранд, собирающийся при этом в ближайшее время купить онкостраховку, — но есть надежда, что рано или поздно мы все-таки к нему придем. Пока что страховые компании, кажется, сами не очень верят в этот продукт, а вот когда поверят, то начнут прилагать усилия, и все станет хорошо. Если же будем продолжать изображать из себя социальное государство, в котором мы все якобы застрахованы по ОМС (которое на самом деле не страховой механизм, а только механизм распределения бюджетных денег и вообще кусок безумия), то меняться ничего не будет».
Правила вашего онкострахования
1. Для начала хорошо хотя бы примерно представлять вашу вероятность заболеть раком. Например, если вы еще молоды, а среди ваших родственников никто им не болел, возможно, онкостраховка — не самая важная вещь для вашего здоровья.
Проверить, находитесь ли вы в группе риска, можно, к примеру, на сайте www.nenaprasno.ru/test.
2. Проверьте ваши кредитные договоры или другие сделки с банками и страховыми компаниями. Возможно, что у вас уже есть страховка, включающая онкологические заболевания. Тогда требуйте договор и внимательно читайте его. Если не удовлетворяют условия навязанного страхования — переходите к следующему пункту.
3. Определите тип страховки, который подойдет именно вам. Если выбираете денежные выплаты, помните, что такой полис не гарантирует наличия лекарств и доступ к нужным схемам лечения. Если же вы предполагаете лечиться в западных клиниках и выбираете ассистанс, то после разговора со страховым агентом наведите справки о компании, которая осуществляет сопровождение, и узнайте, в какие именно клиники и на каких условиях вы будете отправлены. Одно дело — получить направление в университетскую клинику в Западной Европе, и другое — в заведение, про которое нет никакой проверенной информации.
И помните, что услуги, которые вам предоставит клиника, зависят от суммы покрытия. По словам экспертов, ориентироваться лучше на сумму не менее 250 тысяч долларов.
4. Определите, сколько вы можете потратить на страховку и что за эту сумму можно получить у разных компаний. Цены на страховки отличаются в зависимости от возраста клиента, и возможность оформить полис часто ограничивается 50—60 годами, но есть и исключения. Также из страховки могут быть исключены определенные виды рака, поэтому лучше заранее понимать, от чего именно вы хотите быть застрахованы. Например, по одной из свой программ ВТБ страхует от рака на 500 тысяч за 5600 в год, но примерно на тех же условиях компания «Согласие-Вита» предлагает страховку от более чем десяти опасных заболеваний, включая онкологические.
Народный рейтинг страховых компаний можно посмотреть здесь http://www.asn-news.ru/rating
5. Сравните риск отказа от выплат у разных компаний. Это та часть договора, которую вы должны изучить особенно тщательно. Например, вирус Эпштейна — Барр, с которым вы давно живете и не знаете об этом, может служить причиной отказа в выплате. Или грудные импланты. Или тюремное заключение.
6. Сдайте необходимые анализы перед тем, как подписывать договор. Важный момент — выяснить, есть ли у вас состояния, которые можно квалифицировать как предраковые. Помимо упомянутых полипов в кишечнике для женщин, это еще и процессы, связанные с шейкой матки. Сегодня предраковым состоянием принято называть дисплазию, и, если у вас есть подобные проблемы, посмотрите, как они отражены в договоре.
Надеемся, что вы выберете лучший вариант страховки из возможных. И что она вам все-таки не пригодится.
Сохранить