Семейные узы

За полтора года до пандемии 54-летняя Наталья взяла кредит на сумму больше миллиона рублей, чтобы помочь бизнесу мужа. Вместе они организовывали концерты в Москве для членов профсоюзов и их семей. Всю деятельность супруги осуществляли через две организации: ИП, оформленное на Наталью, и ООО — на мужа. Когда у него случился кризис, женщина взяла кредит.

Основную прибыль супругам приносили «елки» для детей, остальные активности, скорее, были имиджевыми. Поэтому Наталья рассчитывала, что долг удастся погасить сразу после Нового года. Но началась пандемия.

«Гвоздем в крышку гроба стала карантинная рассадка 25 процентов. Лучше бы вообще все запретили, потому что обязательств с нас никто не снимает, а продаж нет. Получается, что авансовые выплаты мы сделали, а отдачи по этим деньгам нет», — рассказывает женщина.

На фоне стресса и диабета у мужа, заболевшего еще к тому же и COVID-19, начались осложнения. В августе он умер. С долгами Наталья осталась одна. Сейчас ее ежемесячный платеж по кредиту составляет около 50 тысяч рублей.

Пять работ одновременно

Всемирный локдаун привел к тому, что многие должники лишились своих доходов и возможности погашать кредиты. К осени прошлого года объем просроченных займов россиян вырос до пиковых значений конца 2018 года — более чем на 27 миллиардов рублей.

При этом самыми активными заемщицами являются женщины: их доля среди должников составляет 55 процентов (а среди людей старше 35 лет — 60 процентов ). Но далеко не всегда кредиты они оформляют сами.

Жительница Оренбурга Татьяна оказалась должна банкам полмиллиона рублей после расторжения брака. О том, что у бывшего мужа есть долги, она узнала лишь после развода. И вполне возможно, что он намеренно добивался такого исхода. По словам Татьяны, бывший супруг, ранее — сотрудник правоохранительных органов, постоянно проявлял физическую агрессию по отношению к ней и к маленькой дочери. Но поворотным моментом стало изнасилование. «У мужа была идея фикс: он хотел еще одного ребенка. Я была против. Его это не остановило», — рассказывает женщина. После этого она собрала вещи и уехала с дочкой к родителям.

Благодаря связям с судьей мужу удалось решить тяжбу в свою пользу, говорит Татьяна. Она подала апелляцию и добилась снижения суммы на 15 процентов, но это мало поменяло дело. «Я была в декрете, но в тот период, когда государство уже не выделяет пособия на ребенка. Сначала я платила как могла: по тысяче, по две. Потом вышла на работу, моя официальная зарплата была 16 тысяч рублей, на руки я получала около 7 тысяч, плюс еще алименты 2,5 тысячи. В какой-то момент у меня было пять работ одновременно, но неофициально», — делится она.

Нет выхода

В апреле президент России подписал закон о кредитных каникулах для людей, чьи доходы упали на фоне пандемии и экономического кризиса более чем на 30 процентов. Но получили их не все: с марта по октябрь от физических лиц было подано 2,88 миллиона заявлений, а удовлетворено 1,7 миллиона.

Некоторые заемщики шли на рефинансирование в пандемию, тем самым увеличивая себе срок и сумму процентов. Другие брали микрозаймы для погашения очередного платежа, увеличивая задолженность.

Когда же новых кредитов больше не дают, люди приходят к мысли о банкротстве: в таком случае можно избавиться от долга, но есть риск лишиться практически всего имущества (кроме единственного жилья, если это не ипотечная квартира).

Фото: Дмитрий Духанин/Коммерсантъ

Возможность пройти такую процедуру для физических лиц появилась в 2015 году, и ежегодно количество таких судебных процессов увеличивалось на 50-55 процентов в год. Но за первые девять месяцев прошлого года количество банкротов физлиц выросло на 65% — ими стали 77 тысяч человек. И это вершина айсберга: по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), потенциальных банкротов, которые имеют просрочки по платежам более трех месяцев, — более 5 миллионов человек.

Похоронившая мужа Наталья пока не входит в список потенциальных банкротов: она исправно выплачивает кредит. После реструктуризации кредита платеж уменьшился на 8 тысяч рублей, но все равно остается большим. К концертному бизнесу она возвращаться не планирует: сейчас Наталья зарабатывает как психолог и о том, хватает ли ей денег, предпочитает не говорить.

Законное списание

Алена ПоповаФото: Сергей Фадеичев/ТАСС

«Женщины, как ответственные заемщицы, стараются отдавать все долги в срок и любыми способами. Как мне рассказывали коллекторы, если мужчине 30—45 лет и у него большие долги, он будет прятаться, придумывать различные аргументы, чтобы не отдавать их. А женщина этого же возраста, наоборот, будет стараться понять, как быстрее вернуть долг», — рассказывает правозащитница Алена Попова.

Во время пандемии она стала получать множество историй от подписчиков о кризисе, в котором оказались их близкие: долговые обязательства существенно превышали средства, необходимые для обычного уровня жизни. Некоторые, по их словам, оказывались в «предсуицидальном состоянии».

Тогда для того, чтобы облегчить участь заемщиков, Попова вместе с адвокатом Ольгой Волковой, юристом Надеждой Максимовой, сооснователем проекта #ТыНеОдна Евгением Лошаком и другими коллегами из разных регионов запустила антикризисный проект по помощи в законном списании долгов «Спиши долги». Это бесплатный курс юридической грамотности о том, как законно списать долги и какие могут быть последствия, а также консультации в частном порядке.

По словам Поповой, запрос на это очень высок: только за первые полчаса после запуска проекта в нем зарегистрировалось более 300 человек, 70 процентов из которых —  женщины. «Им 30—45 лет, они живут с детьми и многие воспитывают их без мужа. Долги имеют на ипотеку, которую брали для улучшения условий жизни семьи. Среди них и предпринимательницы: самозанятые или ИП», — говорит правозащитница.

Долг 9 миллионов

Созвониться с Юлией не получается несколько дней. Она извиняется: две работы, два ребенка и судебное разбирательство — о долге в размере 9 миллионов рублей.

Последний год она с детьми живет в Брянске, хотя до этого провела 19 лет в Москве. В сентябре 2019 года женщина после 13 лет брака подала на развод из-за алкогольной зависимости мужа. За это время они успели приобрести четырехкомнатную квартиру в Москве и дом во Владимирской области, который служил им дачей.

Юлия предложила бывшему мужу сделку: он уступает свою ¼ часть квартиры (остальные части принадлежат ей и детям) в обмен на дачу. Но он не согласился и принес в суд встречный иск на несколько миллионов рублей. Выяснилось, что после того как она решила развестись, ее свекровь подала иск на бывшего мужа Юлии (то есть на своего сына): якобы он всю жизнь занимал у матери деньги на ипотеку и общие с женой нужды.

«Долг 9 миллионов — таких денег у меня нет и не будет. Под эти займы они хотят забрать дачу, так как квартиру забрать не могут: это мое единственное жилье. Плюс свекровь рассчитывает, что на остаток этих долгов я буду содержать ее до конца своих дней», — рассуждает Юлия.

Она была вынуждена уехать к родителям: одна с детьми она бы не справилась. Квартира в Москве пустует: сдать ее она не может из-за того, что не является единственным владельцем. Бывший муж начал платить алименты — 13 тысяч рублей — только после визита судебных приставов.

Очередь рядом с микрокредитной компаниейФото: Виктор Коротаев/Коммерсантъ

Пока судебные тяжбы не закончены — долг не присужден. Изначально адвокаты говорили Юлии, что шансы на победу высоки, но на практике все оказалось сложнее. О том, что будет в случае удовлетворения к ней иска, Юлия предпочитает не думать.

«Мне еще хочется верить, что хоть какая-то справедливость должна быть в этой жизни. Адвокаты говорили о процедуре банкротства, в самом худшем варианте можно ее пройти, но я пока не представляю, как все это происходит и чем чревато. При этом я не жалуюсь. Пусть я постоянно пропадаю на работе и устаю, но гораздо тяжелее жить среди дисфункциональных людей», — подытоживает она.

Еще больше важных новостей и хороших текстов от нас и наших коллег — в телеграм-канале «Таких дел». Подписывайтесь!